銀行對(duì)第三方支付采取的裁定

上周，央行下發(fā)緊急文件要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，央行稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善。一時(shí)間，第三方支付市場塵煙四起，外界質(zhì)疑這是否是央行出招保護(hù)銀聯(lián)線下支付市場。

但事實(shí)上，在手機(jī)時(shí)代，隨著線上與線下兩大市場的界限趨于消融，真正在這個(gè)市場展開激烈競爭的卻是支付寶與微信支付兩強(qiáng)。

自去年下半年開始，隨著O 2O概念的興起，“雙馬”不再安于在線支付市場的業(yè)績，向線下支付領(lǐng)域拓展，不斷地向線下引用場景拓展，諸多連鎖機(jī)構(gòu)被納入版圖。線下支付為什么會(huì)成為移動(dòng)支付的主戰(zhàn)場？

誰的線下支付？

在過去的一年里，以支付寶和微信支付為核心，雙馬不斷地向線下應(yīng)用場景拓展，萬達(dá)、銀泰、美宜佳、7-11等諸多機(jī)構(gòu)被納入版圖中。

在百貨商場購物，導(dǎo)購員手持機(jī)器掃描商品條碼，就會(huì)生成一個(gè)二維碼，在消費(fèi)者用微信掃描二維碼即可完成付款，這是發(fā)生在上品折扣的一幕，2013年底上品折扣成為全國首家開通微信支付的零售百貨商場。

2014年，支付寶錢寶正式上線，聲波、轉(zhuǎn)賬、掃碼、條碼支付四大功能上線，成為支付寶借助手機(jī)殺入移動(dòng)支付的關(guān)鍵一步。

在過去，第三方支付主要是通過遠(yuǎn)程的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通訊實(shí)現(xiàn)，而移動(dòng)近端支付一直是被忽略的領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2013年的第三季度，移動(dòng)支付全行業(yè)的交易量為3000億，但進(jìn)場支付占比尚不足1%，由此基于通過遠(yuǎn)程互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的線下面對(duì)面交易成為了一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。

自去年下半年開始，支付寶錢包與微信支付在該領(lǐng)域展開了激烈的爭奪。艾瑞咨詢分析師王維東在接受南都記者采訪時(shí)表示，線下支付市場對(duì)于第三方支付企業(yè)的意義在于“這是線上業(yè)務(wù)向線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的工具”，也是爭奪O 2O市場的核心一環(huán)。

雙方爭奪的市場主要包括三個(gè)方面，一是大型百貨商場，希望能夠借助支付的數(shù)據(jù)以及線上CR M服務(wù)，反哺線下業(yè)務(wù)；二是連鎖商戶，成為支付企業(yè)爭奪最主要的標(biāo)的；三是微小商戶，這部分商戶達(dá)不到裝POS機(jī)的要求，是過去線下支付沒有到達(dá)的空白地帶。

也正因此，無論是支付寶還是微信支付，都針對(duì)該業(yè)務(wù)做出了新的布局。南都記者了解到，在騰訊內(nèi)部，過去該業(yè)務(wù)的推廣是由財(cái)付通負(fù)責(zé)，目前已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移至微信團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)規(guī)劃和統(tǒng)籌。而支付寶錢包方面，小微金服在今年3月已經(jīng)開始展開大規(guī)模的線下推廣隊(duì)伍的招聘，涵蓋餐飲、娛樂、超市、便利店、教育、生活服務(wù)等多個(gè)行業(yè)。

線上賬戶的挑戰(zhàn)

在完成了線上支付革命后，雙馬將目光投向了線下支付，擬建立消費(fèi)者商戶全關(guān)系鏈。

有嘗鮮使用過線下支付的商戶向南都記者表示，無論是微信支付還是支付寶掃碼支付，主要都是體現(xiàn)三方面的優(yōu)勢：一是成本低，省去了POS機(jī)的機(jī)器成本，交易手續(xù)費(fèi)也比傳統(tǒng)POS機(jī)低；其次，使用起來更便捷；此外，如用微信支付，還可以在支付結(jié)算等功能外，提供銷量和CRM等管理。“比如聲波支付所需感應(yīng)設(shè)備成本只在50元左右，這遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)刷卡機(jī)具，對(duì)中小商戶來說很有吸引力�！�

因此，線下支付在過去一年里風(fēng)生水起，得到大力推廣。但并不是每個(gè)人都能從此中受益，比如在支付手續(xù)費(fèi)分成上，此前一直遵循發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的7∶2∶1比例，就可能隨著二維碼線下支付因技術(shù)發(fā)展繞過銀聯(lián)而被改變。

南都記者從知情人士處了解到，日前流出的央行擬定中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案內(nèi)容，最值得關(guān)注的一點(diǎn)是將第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)定位于推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展，而不涉及線下支付。未來，支付機(jī)構(gòu)是主要為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移，而不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

“這也就意味著未來支付寶或財(cái)付通等線上賬戶，不能直接對(duì)實(shí)體商鋪�！痹撊耸勘硎�。