房貸LPR計算器

房貸LPR計算器是一款集多種方式房貸計算器，包含2021房貸最新LPR利率消息，購房寶典、購房流程、購房資訊、復(fù)利計算器、貸款計算器、科學(xué)計算器于一體的一款應(yīng)用，功能豐富，操作簡便，只要輸入金額，1s為你算出還貸金額。

產(chǎn)品功能

【房貸計算 多種方式】根據(jù)最新的方式：支持商業(yè)貸款計算、公積金貸款計算、組合貸款計算等多種貸款方式，同時支持等額本息和等額本金兩種還款方式的房貸計算器，輸入貸款金額、按揭年數(shù)、即可一鍵計算每月貸金額

【提前還款計算】根據(jù)實際中的需求，提前還款計算支持一次性提前還清，部分提前還清兩種計算方式；支持縮短還款期間或減少月還款的兩種實際處理方式，輕松為你呈現(xiàn)計算結(jié)果

【功能豐富】購房人群需要了解的購房資訊、購房流程、購房準(zhǔn)備、購房手續(xù)等購房寶典一一為您呈現(xiàn)，省去你去找資訊查資料的大量時間，只為能真正的給你提供購房相關(guān)的幫助。

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房貸計算器
城市里的生活總是充滿了變數(shù)，我心里想著房子，但是被繁重的工作壓得喘不過氣來。也就是在這樣的一個巧合，我的一個同事利用異地公積金貸款在河北買房了，雖然不是北京這樣的大城市，可也是比老家好的多的二線城市。
我在網(wǎng)絡(luò)上查找了河北城市的房價，發(fā)現(xiàn)竟然比北京低了好多，利用房貸計算器計算公積金貸款百萬20年還本付息每個月僅需要6千元，而買到的房子可是有著4室2廳的大房子�；蛟S是對房子的執(zhí)著追求，也想著能夠在城市有立足之地，我在和父母商量后就開始咨詢異地購房的事宜。
買房的時候，由于各地的公積金貸款有著金額限制，因此我原本要買的房子必須采用公積金加商業(yè)貸款模式，雖然在公積金貸款計算器中告知利率才3.25%，商業(yè)貸款利率更高，但是要買房也沒有辦法咯。

LPR簡介

貸款市場報價利率（LPR）由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

LPR報價行目前包括18家銀行，每月20日（遇節(jié)假日順延）9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均，并向0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出LPR，于當(dāng)日9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。

18家LPR報價銀行包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、西安銀行、臺州銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行、渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)、微眾銀行、網(wǎng)商銀行為最新的貸款市場報價利率（LPR）報價行。

什么是LPR

（一）最優(yōu)銀行的最優(yōu)客戶貸款利率

所謂LPR，即最優(yōu)惠貸款利率或稱貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate），是指最優(yōu)銀行的最優(yōu)客戶貸款利率。如果我們銀行分為最優(yōu)銀行和其它銀行，將客戶分為最優(yōu)客戶和其它客戶，則意味著有如下公式和關(guān)系

（二）新LPR與舊LPR不具有可比性

1、新LPR包括18家報價行，比舊LPR多了8家中小銀行，即多了西安銀行、臺州銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、渣打銀行中國、花旗銀行中國。

2、舊LPR是參照貸款基準(zhǔn)利率（1年期和5年期以上分別為4.35%和4.90%），變化頻率和幅度和貸款基準(zhǔn)利率保持一致；新LPR每月公布一次，參照1年期MLF利率（3.30%）。

（三）此次降息幅度不能只看新LPR與舊LPR的數(shù)值差額，具體要看四個要素的實踐情況

正是由于新增的8家報價行均為中小銀行，且其負(fù)債成本要明顯高于之前8家、資產(chǎn)收益要明顯高于之前。并且之前的舊LPR實際上是被貸款基準(zhǔn)利率所壓制，而MLF利率作為政策利率是偏高的，因此新LPR理論上的數(shù)值要比舊LPR高很多。

基于此，我們認(rèn)為降息幅度不能只看新舊兩個LPR的數(shù)值差，如4.25%和4.31%雖然僅相差6個BP、原貸款基準(zhǔn)利率一LPR只相差10個BP，但實際上降息幅度要遠(yuǎn)大于6個BP或10個BP的表面降息幅度。

真正的降息幅度取決于四個因素：（1）銀行預(yù)計以10-20BP的降息幅度來應(yīng)對，以進行貸款的搶先投放，否則量上不去；（2）在客戶進一步向報價行匯集后，非報價行會進一步降低利率來應(yīng)對，否則只能接受客戶流失的結(jié)果；（3）如果銀行業(yè)不做出降息的舉動，預(yù)計央行會采取強制性窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)利率下行；（4）新增客戶會結(jié)合最新情況，與銀行討論還價，客戶的議價能力也增強，并拉低新投放信貸利率。

3.使用LPR的經(jīng)濟體

（一）僅美國、中國陸港澳等四個經(jīng)濟體在使用LPR

從我們目前搜集的信息來看，當(dāng)前除中國大陸外，僅有美國、中國香港、中國澳門等經(jīng)濟體尚在使用LPR這一指標(biāo)，但美國基本上已經(jīng)處于棄用的狀態(tài)。其中，中國香港使用的最為廣泛，目前香港的個人住房按揭貸款利率基本是以最優(yōu)惠貸款利率作為基準(zhǔn)的，且公布頻率上既有月度亦有年度。

可以看出，在目前使用LPR的四個經(jīng)濟體中，美國最早、中國香港次之（和聯(lián)系匯率制同步）、中國澳門隨后、中國大陸最晚。因此基本可以認(rèn)為中國大陸的LPR充分借鑒了美國和中國香港的經(jīng)驗。

（二）中國式LPR定價和利差具有典型的中國特色

應(yīng)該說新LPR完全具有中國自身的特色，無論在定價抑或是利差設(shè)定上均有明顯的扭曲。

1、美國LPR與其基準(zhǔn)利率之間的利差約為300BP（1995年后美聯(lián)儲與美國各類銀行達成協(xié)議），實際上這個固定利差在2008年金融危機后才真正穩(wěn)定下來。

2、中國香港和澳門均在250BP以上，當(dāng)然也并非一成不變。僅以中國香港為例， 2009-2015年期間，LPR與其基準(zhǔn)利率的利差高達450BP，2015年后才開始緩慢收窄，目前再次已收窄至250BP附近。

3、中國大陸的LPR與OMO利率的利差尚不到200BP。中國式LPR的定價也明顯低于中國香港和美國，目前美國LPR和香港LPR分別為5.25%和5.125%，分別高出中國4.25%約100個BP和87.50個BP。

（三）根據(jù)美國和香港的經(jīng)驗，短期內(nèi)利差收窄是必然的，中長期內(nèi)可能會再次恢復(fù)至常態(tài)

很顯然，LPR定價和利差均明顯小于美國和中國香港，這從利率的內(nèi)涵來說是有悖邏輯的。當(dāng)然，考慮到中國香港和美國在最初使用LPR時，與其基準(zhǔn)利率之間也有一個先收窄的過程，隨后進入擴大并逐步穩(wěn)定的常態(tài)（美國在2000年后利差才開始逐步穩(wěn)定下來。這意味著當(dāng)前LPR被強行壓低的后果是短期內(nèi)會造成利差收窄，但中長期內(nèi)利差仍將恢復(fù)之前的狀態(tài)，因此LPR的使用在短期內(nèi)必然會造成利差的顯著收窄，至于中長期內(nèi)的走勢我們也只是根據(jù)經(jīng)驗推斷，起碼短期內(nèi)的形勢是確定的。

4.新LPR特點

（一）LPR新機制是為了讓其更具市場化

始于2013年的LPR自2016年后，僅于2018年4月上調(diào)了1個BP至4.31%，其它時間均未作過調(diào)整。

以過去的視角來看，始于2018年二季度的市場利率全面顯著下行并沒有進一步帶動LPR的相應(yīng)下行，而2016年四季度-2018年一季度市場利率的大幅上揚也沒有帶動LPR的明顯上行。因此在2016-2018年市場利率經(jīng)歷一個完整的上升—下行周期期間內(nèi)，LPR始終保持平穩(wěn)，并沒有反應(yīng)出市場的些許變化�；�于此，此次8月20日的LPR新報價機制是為讓其更具市場化，而相較于之前的貸款基準(zhǔn)利率，市場化程度也確實有所提高，畢竟LPR參照的基準(zhǔn)在2016-2018年期間。

（二）此次LPR雖是醞釀許久，但仍是匆忙推出

雖然自今年4月份以來，央行及相關(guān)政策文件多次釋放出加快變革L(fēng)PR的信號。不過受制于經(jīng)濟下行壓力加大、信貸利率下行不明顯、實體經(jīng)濟融資成本依然處于高位，特別是8月16日國務(wù)院常務(wù)會議的推動，使得本次LPR新報價機制的推出雖然表面上符合一季度以來的政策訴求，但是某種程度上卻有匆忙推出之嫌（國務(wù)院常務(wù)會議的第2天，即8月17日確定）。

（三）“新LPR不會提高風(fēng)險溢價”說法值得商榷

央行在8月20日的國務(wù)院政策例行發(fā)布會上表示，由于所有銀行對最優(yōu)客戶的定價基本會參照最優(yōu)惠利率，并且國有大行的新LPR較改革前會降低，能夠抵消新增報價行帶來的LPR上行影響。但是這一說法可能值得商榷。

1、大型銀行和新增報價行的最優(yōu)客戶內(nèi)涵上有明顯差異。

2、大型銀行和新增報價行的最優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)以及比例差異也較為明顯，整體上新增報價行以及中小銀行的最優(yōu)客戶比例非常低，甚至不足10%。因此，對于新增報價行而言，LPR的參考價值并不高。

3、對于非報價行而言，其最優(yōu)客戶和其它客戶之間的結(jié)構(gòu)也存在類似的關(guān)系，通常其最優(yōu)客戶數(shù)量較少、比例較低，因此僅僅靠變動LPR報價機制并不能改變什么，

中文名：房貸LPR計算器

包名：cn.sqcat.caculator

MD5值：aa0fdd5cd0298887560c27eebe2c12d0