相信你們可能不知道有一家名叫[x+1]的公司﹐但這家公司知道有關你的許多事情。
只要點擊某個網(wǎng)站﹐[x+1]公司就能準確識別出這是卡麗•艾薩克﹐住在科羅拉多斯普林斯市﹐是個年輕的母親﹐每年收入約5萬美元﹐習慣在沃爾瑪超市購物﹐經(jīng)常去租片店租一些小孩看的碟。 這家公司還推斷﹐保羅•布里法德是個建筑師﹐住在田納西州首府納什維爾市﹐沒有孩子﹐喜歡旅行﹐買了一輛二手車。 公司還確定托馬斯•伯內(nèi)是名建筑承包商﹐住在科羅拉多州﹐喜歡滑雪﹐大學本科畢業(yè)﹐信用記錄看起來不錯。
這家公司不一定能做到每個細節(jié)都準確無誤﹐但美國第一資本金融公司認為﹐其對個人的快速判斷能力已經(jīng)足夠準確﹐因此用該公司的計算結果來決定向其網(wǎng)站的初次訪問者顯示哪一款信用卡產(chǎn)品。
簡而言之﹐網(wǎng)站判斷訪客是不是一個潛在好顧客的能力越來越強﹐而且是在你根本沒有透露自己的任何情況之下。
這種技術已經(jīng)超越了亞馬遜網(wǎng)站(Amazon.com)等公司所使用的定制化技術。 亞馬遜利用自己積累的消費者數(shù)據(jù)來向顧客提供其可能喜歡的產(chǎn)品。 而[x+1]這樣的公司不同﹐它們利用的是記錄人們上網(wǎng)行為的龐大數(shù)據(jù)庫──主要通過已在互聯(lián)網(wǎng)上非常普遍的各種追蹤技術來悄悄收集。 它們不記錄人們的姓名﹐但會將收集到的個人標識與其住房擁有情況、家庭收入、婚姻狀況和常去的餐廳等眾多信息進行交叉比對和匯集﹐然后通過統(tǒng)計分析﹐開始推測上網(wǎng)者的個人喜好。
“我們絕不可能對一個人一無所知。” [x+1]公司的首席執(zhí)行長約翰•納頓說。
第一資本金融公司表示﹐公司并沒有完全使用[x+1]的每一項顧客定位技術﹐也不阻止人們申請自己想要的信用卡。 公司發(fā)言人潘•吉拉多說﹐雖然我們列出了訪問者可能會感興趣的產(chǎn)品﹐但也沒有做出限制﹐他們可以很簡單地就看到所有可供選擇的信用卡產(chǎn)品。
x+1]公司這樣的數(shù)據(jù)中間商所掌握的分析技術正在改變互聯(lián)網(wǎng)的面貌﹐人們在網(wǎng)絡上除了姓名不公開﹐其它隱私一概暴露無遺。 該調(diào)查讓人們對一種新型的定制化網(wǎng)站開始所有了解﹐這種網(wǎng)站能夠根據(jù)對訪客的判斷來調(diào)整很多東西﹐比如版面、內(nèi)容和價格等等。
舉例而言﹐紐約的Demdex Inc.公司幫助企業(yè)網(wǎng)站構建一個“消費者行為數(shù)據(jù)銀行”﹐其中包括訪客的網(wǎng)上瀏覽記錄和個人消費項目等資料﹐還構建一個能夠預測其工作職務高低的數(shù)據(jù)庫。 這家公司通過對數(shù)據(jù)進行深入分析﹐協(xié)助零售商根據(jù)不同訪客的特性來定制其網(wǎng)站內(nèi)容。
Demdex的首席執(zhí)行官蘭迪•尼古拉說﹐如果發(fā)現(xiàn)某個訪客是一個處于中年危機的男性﹐那么Demdex服務的企業(yè)客戶﹐如汽車零售商﹐就能為其提供有別于一個剛建立家庭的年輕母親的購車體驗。 他們會向這樣的男性展示紅色的敞篷汽車﹐而向年輕媽媽展示廂式旅行車。
這種技術也有可能實現(xiàn)讓每個網(wǎng)站訪問者看到不同的價格。 差異化定價一般來說是合法的﹐只要這種價格差異不是基于種族、性別或地理位置﹐否則就會被認為是歧視。
在金融服務領域﹐公平放貸的相關法律禁止金融機構根據(jù)種族、膚色、宗教、出生地所在國、性別、是否接受公共救濟以及婚姻狀況等因素提供區(qū)別性的借貸服務。 法律還要求﹐借款人有權了解金融機構用于評估其信用狀況的任何數(shù)據(jù)。
然而﹐法律沒有明確禁止金融機構利用網(wǎng)絡瀏覽記錄來決定是否放款。 也就是說﹐理論而言﹐銀行可以根據(jù)貸款申請人的網(wǎng)站訪問記錄而拒絕向其提供貸款。 不過﹐在這種情況下﹐銀行應該讓申請人看到這些上網(wǎng)記錄﹐并在數(shù)據(jù)不準確時予以糾正。
第一資本金融公司表示﹐其在做出放貸決策時并沒有使用[x+1]的技術或申請人的上網(wǎng)記錄﹐而只是用[x+1]的技術來確定向顧客推薦哪種產(chǎn)品。
聯(lián)邦貿(mào)易委員會負責監(jiān)管公平放貸的官員表示﹐這種推薦產(chǎn)品的做法本身并不違法﹐但如果這種做法導致受保護的群體盡管信用狀況穩(wěn)定但被迫支付更高的信用卡還款利率﹐那就觸犯了相關法律。
“引導消費者到某個特定的產(chǎn)品可能也是一種違法行為﹐這要看具體的做法而定。”聯(lián)邦貿(mào)易委員會主任助理愛麗絲•赫蒂說﹐“是否放貸的決策依據(jù)必須基于顧客的信用狀況。”
第一資本金融公司的發(fā)言人吉拉多說：“我們的做法完全符合銀行監(jiān)管法規(guī)和相關的隱私權保護法律。”
[x+1]公司表示﹐其信用卡服務領域的資料庫中不包含任何性別、種族和年齡數(shù)據(jù)﹐公司也不知道其分析對象的姓名。
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